books personal debt relief
If you do not find what you're looking for, you can use more accurate words.
تخفيف أعباء الديون الشخصية (Info)
الأصول
وجد تخفيف أعباء الديون في عدد من المجتمعات القديمة:
- ذكر إعفاء الديون في كتاب سفر اللاويين (مخطوط مسيحي يهودي) الذي يشاور فيه الرب موسى في إلغاء الديون في حالات محددة في كل سنة يوبيل، في نهاية سنة راحة الأرض "شميتا"، وهي السنة الأخيرة من سبع سنوات زراعية أو من 49 سنة زراعية ويعتمد ذلك على التفسير.
- وجد نفس الموضوع في نص قديم ثنائي اللغة بلغتي الحيثيين والحوريين وعنوانه «أغنية الإعفاء من الدين».
- وجد الإعفاء من الديون أيضا في أثينا القديمة، إذ أنشأ المشرّع سولون في القرن السادس قبل الميلاد مجموعة من القوانين سميت «رفع الأعباء» التي ألغت جميع الديون وكان لها أثر رجعي بإلغاء الديون السابقة التي سببت العبودية والقنانة، محررة ديون العبيد والأقنان.
بالإضافة لذلك، يؤيد القرآن (كتاب المسلمين) الإعفاء من الديون لمن لا يستطيع دفعها كعمل خيري ولتغفر ذنوب المقرض، وجاء الأمر بالآية التالية: وَإِنْ كَانَ ذُو عُسْرَةٍ فَنَظِرَةٌ إِلَى مَيْسَرَةٍ وَأَنْ تَصَدَّقُوا خَيْرٌ لَكُمْ إِنْ كُنْتُمْ تَعْلَمُونَ.
الوقت المعاصر
خلال السنوات التي سبقت الأزمة الاقتصادية عام 2007-2008 في الولايات المتحدة الأمريكية، ارتفعت القروض الشخصية غير السكنية (قروض السيارات والبطاقات الائتمانية والقروض الطلابية إلخ) بشدة لتصل إلى 2.05 تريليون دولار تقريبا في بداية عام 2003 لتصل إلى الذروة 2.71 تريليون دولار في الربع الرابع عام 2008. ولم تصل الديون الشخصية غير المؤمنة إلى هذا الحد مجددا حتى الربع الثالث من عام 2012. ومنذ ذلك الوقت ازدادت الديون الشخصية غير المؤمنة بثبات لتصل 3.76 تريليون دولار في نهاية الربع الثالث من عام 2017. والتغيير الكبير الآخر في الديون الشخصية غير المؤمنة هو أن جزء متزايد منها هو الآن ديون القروض الطلابية، من 12% في الربع الأول من عام 2003 حتى 53% في الربع الثالث من عام 2017.
إن الحجم المتزايد من سوق الديون الشخصية غير السكنية والتسهيلات التي يمكن بها للشخص الحصول على رصيد شخصي أدى لبعض الزبائن للوقوع بالتأخر عن تسديد الأقساط. وفي الربع الثالث 2017 كانت معدلات التأخر عن الدين في القروض الطلابية هي الأعلى (تأخر لتسعين يوما أو أكثر) مع وقوع 7.6% تقريبا من ديون قروض الطلاب في هذا الأمر، أما معدلات تأخر الدين فكانت كبيرة بالنسبة لديون البطاقات الائتمانية بمعدل 4.6% ولقروض السيارات 2.4%.
وعندما يتأخر الزبائن عن سداد الدفعات، فلديهم عدة خيارات لإيفاء الدين، إما بشكل كامل أو أجزاء، الطريقة الأولى هي إعلان الإفلاس الأمر الذي له تأثير مباشر بوقف أي دفعات إلى المقرضين؛ إن السبيلين الرئيسيين بخصوص الإفلاس للفرد في الولايات المتحدة هما الفصل 13 والفصل 7 من قانون الإفلاس. والخيار الآخر هو توحيد هذه الديون في قرض واحد، يعرف عموما باسم القرض الموحد. يعني تخفيف أعباء الدين على مستوى الفرد بشكل أساسي المفاوضات من أجل تخفيض الدين عن طريق الزبون أو عن طريق وكالة تسوية قروض، ومن خلال هذا التدبير، يوافق الزبون على دفع كمية ثابتة من النقود إلى الدائن (عموما حسم على دينهم المستحق) إما دفعة واحدة أو وفق برنامج دفعات. جرى على صناعة تسوية الديون تدقيق قانوني هام منذ بدايتها وحدث فيها تغيرات طبقتها عام 2010 هيئة التجارة الفيدرالية. ولأن ترتيبات الديون الشخصية صناعة مقوننة بشكل كبير، تحث هيئة التجارة الفيدرالية الزبائن للبحث الجيد وإيجاد مستشار ائتماني مستقل لإرشادهم خلال العملية.
معاملة الضرائب
وفقا لقانون الضرائب في الولايات المتحدة، تعامل الديون المعفاة كدخل، لأنها تخفض الالتزامات وترفع صافي أصول دافع الضرائب. وفي سياق بروز فقاعة الإسكان في الولايات المتحدة، ينص قانون إعفاء القروض الرهنية وتخفيف الديون لعام 2007 أن الدين المعفى على مسكن رئيسي لا يعامل كدخل، وذلك للقروض المعفاة في فترة السنوات الثلاثة بين 2007-2009. وقد مد قانون الاستقرار الاقتصادي الطارئ لعام 2008 هذه الفترة ثلاث سنوات لتصبح 6 بين عامي 2007-2012.
